Calculadora de Aposentadoria: INSS + Previdência Privada

Avaliamos as três regras de 2026 que compartilham a mesma fórmula de benefício e devolvemos a que aposenta mais cedo: a regra permanente (65 anos e 20 de contribuição para homens; 62 e 15 para mulheres), a regra de pontos (103 pontos para homens e 93 para mulheres em 2026, subindo 1 ponto por ano) e a idade mínima progressiva (64 anos e 6 meses para homens, 59 e 6 meses para mulheres em 2026). O benefício é 60% da média dos salários mais 2% por ano de contribuição acima de 20 anos (homens) ou 15 (mulheres), limitado ao teto de R$ 8.475,55 e nunca abaixo do piso de R$ 1.621. As regras de transição só valem para quem já contribuía antes da Reforma de 2019.

Não. Os pedágios usam fórmulas diferentes das demais regras (o de 50% aplica o fator previdenciário e o de 100% paga 100% da média) e só alcançam quem estava a poucos anos de se aposentar em 13 de novembro de 2019 — um grupo pequeno e em extinção. Preferimos não modelá-los a arriscar um número errado em uma decisão dessa importância. Se você está nesse grupo, use o simulador oficial do app Meu INSS e depois informe o valor no campo "já sei quanto vou receber do INSS".

Depende da sua renda total na aposentadoria, e desde 2026 a resposta mudou. A tabela regressiva cai a 10% depois de 10 anos e é a recomendação padrão de bancos e corretoras. Mas a Lei 15.270/25 isentou o IRPF de quem recebe até R$ 5.000 por mês a partir de janeiro de 2026 — e na tabela progressiva o resgate soma-se ao INSS e pode cair inteiramente nessa faixa isenta. Exemplo real da calculadora: com INSS de R$ 3.000 e aporte de R$ 400 por mês, a tabela progressiva entrega R$ 5.058,22 por mês pagando ZERO de imposto, contra R$ 4.905,39 na regressiva, que cobra R$ 45.296,11 de IR ao longo da aposentadoria. Para rendas altas o quadro se inverte e a regressiva volta a ganhar. Por isso a ferramenta simula as duas e mostra qual vence no seu caso.

O PGBL permite deduzir até 12% da sua renda bruta tributável anual, mas só serve para quem declara o Imposto de Renda no modelo completo — e no resgate o IR incide sobre o valor TOTAL (aportes mais rendimentos). O VGBL não deduz nada, mas no resgate o IR incide apenas sobre os rendimentos. A regra prática: PGBL vale a pena se você declara no completo E reinveste a restituição no próprio plano (a simulação faz isso por padrão). Se você declara no simplificado, o VGBL quase sempre ganha.

É a pergunta que os simuladores do mercado não respondem, e esta calculadora responde. Simulamos também a fase de resgate: o patrimônio continua rendendo enquanto você saca a diferença entre o padrão de vida desejado e o que o INSS paga. Com os valores padrão da ferramenta, gastar R$ 10.000 por mês aportando apenas R$ 800 faz o patrimônio acabar aos 80 anos — a partir daí sobra só o INSS. Aumentando o aporte para R$ 1.160,94, o dinheiro dura até os 90.

É a maior renda mensal líquida — somando INSS e resgates dos seus investimentos, já descontado o imposto de renda — que o seu patrimônio banca até os 90 anos sem acabar antes. Todos os valores estão em poder de compra de hoje, porque a projeção usa retorno real (acima do IPCA): você não precisa corrigir nada pela inflação. Nos valores padrão, essa renda é de R$ 8.622,34 por mês, sendo R$ 5.000 do INSS e R$ 3.622,34 dos investimentos.

Não. Todo o cálculo acontece no seu navegador (client-side). Idade, salário, patrimônio e aportes que você digitar nunca são enviados para nossos servidores nem armazenados. Ao fechar a aba, os dados desaparecem.